Las agencias de crédito no pueden distinguir a mi hermana y a mí
Me han excluido del vasto sistema invisible que determina la solvencia, todo porque tengo un gemelo
Mi hermana gemela Alita y yo tenemos un problema de crédito: no porque hayamos incumplido con los préstamos o nos salteamos facturas, sino porque las agencias de calificación crediticia de EE. UU. No parecen distinguirnos. A veces asocian su nombre con mi número de seguro social, a veces es al revés, y a veces ambos nos presentamos con el mismo SSN.
Cuando solicité trabajar enEl borde, mi verificación de antecedentes dio mi nombre como Alita Clark; Mitchell Clark figuraba como alias. Una y otra vez, Alita y yo hemos sido rechazados por tarjetas de crédito, a pesar de que ambos tenemos buen crédito. Un banco que he usado durante años me rechazó para un préstamo de automóvil, a pesar de tener suficiente efectivo para liquidar el préstamo de inmediato. Ninguno de los dos ha tenido problemas para acceder a una vivienda, pero es difícil estar seguro de que no sucederá en el futuro. El problema no son los bancos o los prestamistas, sino el sistema de crédito en sí, una red de información vasta e invisible con pocos incentivos para corregir incluso los problemas más simples.
Si se tratara de una sola agencia o empresa que se equivoca, podría aclarar las cosas, pero el sistema de crédito es una maraña de fuerzas superpuestas, tan densamente tejidas que puede ser difícil saber qué parte del sistema está produciendo el error. En los EE. UU., Tres empresas realizan un seguimiento del historial crediticio de casi todos: Equifax, TransUnion y Experian. La mayoría de las personas estarán familiarizadas con su puntaje crediticio, un número que supuestamente refleja la fiabilidad con la que paga a los prestamistas, pero estas tres empresas recurren a cientos de fuentes de datos para llegar a ese número. Como puede imaginar, cuando recopila toneladas de datos sobre casi todos los adultos del país, ocurren errores.
En teoría, se supone que los consumidores tienen algún recurso cuando el sistema crediticio se estropea. Cada agencia tiene su propio proceso de disputa, con su propio estándar de documentación y evidencia. Los proveedores de crédito, las empresas que proporcionan información a las agencias de informes crediticios, también deben aceptar e investigar las disputas. Si esos métodos fallan, los consumidores pueden presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que luego la remitirá a la agencia de calificación correspondiente.
Pero en la práctica, esas investigaciones son todo menos exhaustivas.Una investigación de CFPB de 2012En cuanto a cómo las agencias de calificación crediticia administran los datos, descubrieron que entregan el 85 por ciento de las disputas a sus proveedores, a menudo sin ninguna de las pruebas que los consumidores han incluido para respaldar sus quejas. Muchas veces, cuando se resuelve un error, se propaga a otra agencia y todo el proceso tiene que comenzar de nuevo. La naturaleza distribuida del sistema hace que sea imposible atribuir la responsabilidad de un error a una sola parte, ni responsabilizar a nadie de solucionarlo.
mcu thanos
En muchos casos, como archivos mixtos o en casos de robo de identidad, las agencias de informes crediticios estarían en la mejor posición para saber si la información era incorrecta, dice Evan Hendricks, un defensor de informes crediticios que literalmente escribió el libro sobre puntajes crediticios y cómo el sistema puede fallar. Pero no les importa. Debido a que los acreedores les ordenan que lo mantengan, lo mantienen. Él dice que fue el modelo de negocio fundamental de las agencias de crédito incluir fielmente en su informe crediticio lo que los acreedores le proporcionan y mantenerlo fielmente en las instrucciones de los acreedores una vez que lo disputa.
Si alguna vez quiero obtener una hipoteca, es probable que tenga que involucrar a un abogado
Descubrí esto por las malas. A partir de 2017, extraje mis informes de las tres agencias, con la esperanza de averiguar cuáles me incluían como Alita y cómo solucionarlo. Dado que el sistema ya estaba demasiado confuso para que funcionara la verificación basada en hechos (a menudo me preguntan sobre préstamos para estudiantes o para automóviles de los que nunca he oído hablar), tuve que enviar por correo una copia física de mi tarjeta de seguro social y la del conductor. licencia, luego espere a que los informes lleguen por correo. Experian parecía tener todo bien, pero Equifax tenía mi SSN en la lista como el de mi hermana. TransUnion tenía el número de seguro social correcto, pero mi nombre figuraba como Alita Clark.
Presenté disputas y envié copias de mi tarjeta de seguro social, licencia de conducir y certificado de nacimiento. Cuando volví a consultar unos meses después, parecía que las correcciones habían funcionado en su mayoría. Mi informe de TransUnion tenía mi nombre y SSN, aunque Alita apareció como un alias. Equifax también tenía mi información correcta, pero dice que antes me conocían como Alita. Ambos tenían mi historial crediticio correcto. Hasta ahora, bastante bien.
En 2019, solicité la nueva tarjeta de crédito de Apple, con ganas de probarla tan pronto como saliera. Mi solicitud fue denegada y, después de investigar un poco, me di cuenta de que eraprobablemente sea manejado por TransUnion. Les pedí un informe y recibí una respuesta dirigida a, lo adivinaste, Alita Clark. Después de meses de trabajar para corregir los errores en mis informes, volvieron a aparecer, y el error de otra persona me impidió obtener la nueva y brillante tarjeta de crédito de Apple.
¿Quienes somos? Depende de la agencia de informes crediticios a la que pregunteMi hermana y yo presentamos quejas ante la CFPB y, durante un tiempo, la situación pareció arreglarse. Finalmente obtuve mi Apple Card e incluso pude acceder de nuevo a mi informe crediticio a través de canales en línea. Pero era solo cuestión de tiempo antes de que la entropía volviera a aparecer. Me rechazaron para un préstamo de automóvil a fines del año pasado, y hoy he vuelto a no poder acceder a mis informes de TransUnion o Equifax en línea. Si alguna vez quiero obtener una hipoteca, probablemente tendré que involucrar a un abogado.
acerca de com
Por su parte, mi hermana dice que se siente como un fantasma en el caparazón. Una agencia de crédito respondió a su solicitud de corrección (que incluía su tarjeta de seguro social y su licencia de conducir) con una carta que decía que no podían arreglarla, que estaba dirigida a Mitchell. Claramente, ni siquiera se veían, así que ¿por qué debería intentarlo de nuevo ?, me dijo. En cuanto a los informes que pudo recuperar después de que supuestamente habían sido corregidos, eran un extraño Frankenstein de nuestros historiales crediticios: junto con algunas de sus cuentas reales, hay extracciones de crédito de las agencias de seguros de automóviles que investigué, e incluso una de mi hospital local, ninguno de los cuales ha aparecido en ninguno de mis informes.
Para resumir sus sentimientos,ella me envió esto.
Errores que Mitchell encontró al solicitar sus informes de crédito (NR = No se solicitó informe ese año)
| Año | Equifax | Experian | TransUnion |
|---|---|---|---|
| Año | Equifax | Experian | TransUnion |
| 2016 | NO | NO | Alita aparece como identidad principal |
| 2017 | El SSN de Alita aparece con la información de Mitchell | Nada visiblemente incorrecto, no se muestra ningún SSN | NO |
| 2018 | Mitchell aparece como 'Anteriormente conocido como Alita' | NO | Alita aparece como un alias |
| 2019 | NO | NO | Alita aparece como identidad principal |
| 2021 | Actualmente en espera de informe por correo | El SSN de Alita aparece con la información de Mitchell | Actualmente en espera de informe por correo |
Rara vez se oye hablar de estos problemas, pero son sorprendentemente comunes, y no solo entre los gemelos. Las agencias de crédito pueden declarar muertas a las personas, quedarse atrapadas en el limbo después de un cambio de nombre o simplemente pasar desapercibidas.En 2012, la FTC pidió a 1.001 consumidores que solicitaran informes crediticios de las tres grandes agencias. Aproximadamente el 26 por ciento de los participantes del estudio encontraron información incorrecta en al menos uno de sus informes. En 2015, la FTC enun estudio de seguimientopidió a 121 consumidores que examinaran las disputas no resueltas, y casi el 70 por ciento de ellos creía que sus errores aún no se habían corregido. Ha habido audiencias en el Congreso, juicios con reguladores y décadas de presión política, pero el sistema simplemente se niega a adaptarse.
el último de nosotros arte
Se ha trabajado para hacer que el proceso de informes crediticios sea más visible para el público en general: en 2014, el CFPBllamado a las compañías de tarjetas de créditopara comenzar a brindar a sus clientes acceso gratuito a sus puntajes crediticios, yahora muchos lo hacen, y algunos incluso permiten que los no titulares de tarjetas accedan a su puntaje de forma gratuita. Esto permite a los consumidores controlar su puntaje crediticio, lo que podría advertirles de que algo salió mal si parece más bajo de lo que debería ser o si hay un cambio repentino.
Pero eso es realmente solo un primer paso. Si notó una discrepancia en su informe de crédito, eso podría ser solo el comienzo de una pelea larga y prolongada con una o más agencias de informes de crédito. Incluso cuando las víctimas demandan a las agencias y ganan, los daños no son lo suficientemente grandes como para incentivar un mejor comportamiento. Hendricks me dice que incluso cuando los casos terminan con grandes daños punitivos contra las agencias de informes crediticios, tienden a reducirse. [L] os no logran su propósito de castigar a la empresa y, lo que es más importante, disuadirlos de continuar con la misma conducta, dice. Así que, básicamente, no les han pegado lo suficiente como para cambiar.
Esta historia es parte deSemana de la infraestructura
Alita y yo tenemos tarjetas de crédito a nuestro nombre; Isóloobtuve uno como parte de la redacción de este artículo. Si bien mi banco principal no me concedió un préstamo para automóvil, pude obtener uno a través del banco del concesionario, una cooperativa de crédito local. También pude pasar la verificación de crédito que mi nuevo complejo de apartamentos sacó, de alguna manera.
Pero los dos tenemos suerte, en muchos sentidos. Primero, ninguno de los dos se está causando problemas. Mi hermana es incluso más responsable económicamente que yo, y nunca ha tenido ningún tipo de problema legal. Pero si incumpliera con un préstamo, ¿aparecería eso en alguno de mis informes? Si fuera a la cárcel, ¿eso le impediría conseguir un trabajo en algún momento? Sinceramente, no lo sabemos. En realidad, la respuesta puede ser que dependa de la agencia de informes crediticios que pregunte.
Pero hay personas para las que este tipo de problemas puede resultar devastador. No es difícil imaginar una situación en la que alguien atraviesa tiempos difíciles y busca un salvavidas en forma de crédito, y luego descubre que no es elegible debido a algún problema burocrático. En la situación actual del sistema, tenemos tres empresas que tienen una gran cantidad de control y poca supervisión significativa. Hasta que intervenga algún tipo de poder regulador, la maraña del sistema solo puede empeorar.
